Страхование от пожаров

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившие такие яв­ления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицин­ского обслуживания и т. п. Страхование должно взять на себя непосильное для государства бремя гаранта возме­щения ущерба, наступающего вследствие как природ­ных, так и экономических катаклизмов3.

Белорусские страховщики в настоящее время вклю­чают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного — до страхова­ния коммерческих рисков. Многие белорусские ком­пании успешно сотрудничают с зарубежными фирма­ми и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает 'эпоха" профессионализации. Сегодня определенный уровень уже достигнут — наших специалистов начинают при­знавать на европейском страховом рынке.

платит больше банковского работника, учитель — меньше охранника и т. д. Застрахованные лица, пре­тендующие на повышенные страховые выплаты, обяза­ны пройти медицинское обследование (обычно — за счет страховщика). По правилам страхования курящие I могут платить повышенные, до 30%, взносы. Такая прак­тика используется в США и Канаде. В случае смерти застрахованного страховая квота вместе с прибылью от инвестиций выплачивается близким и родственникам в виде ежемесячной ренты (пенсии), обеспечивая пос­ледним защиту от инфляции. Такая форма выплат мо­жет быть предусмотрена и по страховым случаям, не повлекшим за собой смертельного исхода.

Граждане различных стран вкладывают различные суммы в личное страхование, что обусловлено суще­ствующей в государстве налоговой системой, уровнем его экономического развития и другими факторами. Устанавливая льготы по налогообложению страховых взносов (или хотя бы их части), государство понуждает граждан заблаговременно заботиться о своем буду­щем, заключая договоры накопительного страхова­ния. В среднем в страхование жизни поляки вкладыва­ют около 10, французы — 700, голландцы — 800, аме­риканцы — 900 и англичане — 1000 американских долларов в год.

АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

Страховой рынок республики (национальный рынок) подразделяется по отраслевому признаку на личный, иму­щественный и рынок ответственности. С целью анализа специалисты рассматривают внутри этих специфических страховых рынков более узкие структурные деления, име­нуемые секторами. Существует сектор страхования соб­ственности предприятий и граждан, сектор страхования жизни, сектор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и другие.

До 1992 года в стране действовала система исключи­тельно государственного страхования, возглавляемая Госстрахом. Но уже в конце 80-х годов, в годы пере­стройки экономики, началось расширение сферы приме­нения государственного страхования. Происходит посте­пенная демонополизация страхового дела. В ответ на увеличение спроса на страховые услуги появляются аль­тернативные Госстраху коммерческие организации.

По состоянию на 16 января 1997 года — дату завер­шения общереспубликанской регистрации, в государ­ственном реестре Комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов числились 56 страховых организаций и 261 их обособленное струк­турное подразделение. С участием иностранного капитала создано 15 страховых организаций, в том числе с привлечением российского, украинского, молдавс­кого, польского, бельгийского, австрийского, амери­канского, английского и немецкого капитала1.

Постановлением Совета Министров от 26 ноября 1993 года № 806 в Республике Беларусь утвержден Устав Белорусской государственной страховой организации "Белгосстрах". В настоящее время Белгосстрах представ­ляет собой структуру в виде крупной региональной сети, самой крупной в республике, имеющей представитель­ства и отделения во всех областных центрах и городах.

Белгосстрах является юридическим лицом, подчиня­ется Совету Министров, не несет ответственности по обязательствам государства, и наоборот — государ­ство не несет ответственности по обязательствам Бел-госстраха. В соответствии со статьей 4 Закона "О страховании" на компанию возложили все операции по обязательному страхованию, и государство гаран­тирует выплату страховых возмещений или страховых сумм по обязательным видам страхования.

Имущество Белгосстраха является собственностью Республики Беларусь и закрепляется за ним на правах владения, пользования и распоряжения в пределах, ус­тановленных законодательством. Источниками фор­мирования имущества являются доходы от хозяйствен­ной деятельности, кредиты, инвестиции, дотации из бюджетов, безвозмездные или благотворительные взносы юридических и физических лиц и иные источни­ки, не запрещенные законодательством.

Белгосстрах может выступать в качестве учредите­ля (участника) юридических лиц, в установленном порядке осуществлять сотрудничество с иностранными организациями.

В Белгосстрахе формируются:

* уставный фонд;

* резервы по накопительным и рисковым видам стра­хования, в том числе в иностранной валюте;

* фонд предупредительных (превентивных) мероприятий;

* иные фонды и резервы.

Основная цель деятельности Белгосстраха — про­ведение государственной политики, направленной на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, а также экономических интересов государства от непредсказуемых событий.

Белгосстрах — бесспорный лидер на национальном рынке по объемам заключенных сделок. Ему принад­лежит более 49% рынка. Эта государственная страхо­вая компания наиболее активно из всех страховщиков использует свои активы. Доля Белгосстраха в совокуп­ной страховой премии, полученной всеми белорусски­ми страховыми компаниями, в два с лишним раза пре­вышает его долю в совокупных активах.

Лидерство Белгосстраха на рынке в целом обеспе­чивается, прежде всего, за счет его бесспорного пре­имущества в секторах страхования собственности предприятий и граждан.

Государственная страховая компания нужна, об этом свидетельствует и зарубежный опыт, особенно в случаях:

* защиты социально значимых интересов граждан в экстремальных ситуациях;

* сельскохозяйственного страхования. Для коммер­ческих структур страхование имущественных инте­ресов сельскохозяйственных предприятий является убыточным, а государственная страховая организация может свести убытки от его проведения "к нулю* за счет больших объемов денежных средств для ин­вестирования;

* страхования экологических рисков; » защиты от технологических и технических рисков, вызывающих нарушение работы атомных станций;

* защиты от землетрясений;

* проведения убыточных видов страхования.

Альтернативой государственному страхованию в нашей республике стало "акционерное страхование", то есть создание негосударственных страховых орга­низаций в форме акционерных обществ.

Акционерные страховые общества открытого и зак­рытого типов являются основой страховой системы в эко­номически развитых странах. С помощью такой органи­зационно-правовой формы привлекается капитал боль­шого числа акционеров, который обеспечивает незави­симость и самостоятельность страховых обществ, с од­ной стороны, и позволяет принимать на риск довольно крупные объекты страхования, с другой стороны.