Страхование от пожаров

ВВЕДЕНИЕ

В промышленно-развитых странах противопожарная защита стро­ится в зависимости от возможностей и взглядов владельцев зданий и предприятий, которые применяют существующие нормы и требования пожарной безопасности в тех пределах, которые кажутся им доста­точными. Пожарное законодательство на общегосударственном уровне отсутствует практически во всех странах, а законодательство на местном уровне (штаты, земли, провинции) предусматривает лишь са­мые общие требования и допускает достаточно широкий диапазон их толкования и применения. В связи с этим пожарные службы не обла­дают правами контроля, надзора и запрета, а выступают чаще всего в роли консультантов, выдающих те ил иные рекомендации по конк­ретным вопросам противопожарной защиты, выполнение которых оста­ется на усмотрение владельцев. Главными же стимулами к использо­ванию современных средств противопожарной защиты являются требо­вания страховых компаний и страховых и налоговых органов. Со сво­ей стороны страховые компании активно привлекают пожарных специа­листов к обследованию зданий и предприятий при заключении или продлении страховых договоров и обычно включают в эти договоры определенный минимум противопожарных требований. Кроме того, зна­чительно дифференцированная в зависимости от уровня противопожар­ной защиты система страховых взносов так или иначе побуждает вла­дельцев предприятий и зданий осуществлять определенные противопо­жарные мероприятия.

Большая часть страховых операций осуществляется сегодня посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа - организовать страхование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт в страховании и выборе риска помогает им в этом деле.

Покупателями на рынке выступают граждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые местные государственные и национализированные предприятия. Существуют различия в степени подлежащих страхованию рисков - от имущества небольших квартир до крупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые предлагают страховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховые холдинг-компании, страховые общества или взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка. Большая часть страховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаются потенциальные страхователи, и которые убеждают клиентов в необходимости страхования. Посредники - это брокеры и агенты, действующие по поручению своих клиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков.

СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ,

ЕГО ФОРМЫ, ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

В общем виде страхование рассматривается как особая группа общественных отношений, возникаю­щих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда (страхового фонда) для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам и/или их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (страховых случаях).

Страховая деятельность в республике осуществляется на основе Закона Республики Беларусь "О страховании" от 13 июня 1993 года.

Этот закон направлен на обеспечение страховой обороны инте­ресов физических и юридических лиц личных имущественных интере­сов физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), какие выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм, формирование рынка страховых услуг и регулирует отношения в области страхова­ния между страховщиками и страхователями, отношения страховщиков между собой, а также отношения по государственному регулированию страховой деятельности.

Действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных иму­щественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), которые выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и покрытия затрат при наступлении страховых случаев.

Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. В других случаях страхование является добровольным.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определен законодательными актами Республики Беларусь об обяза­тельном страховании.

Существуют следующие виды обязательного страхования:

* Обязательное страхование пассажиров (введено в действие с 1 января 1996 года).

* Государственное обязательное личное страхование:

- военнослужащих и военнообязанных (проводится с 3 декабря 1992 года);

- рядового и начальствующего состава ОВД (проводится с 1 января 1993 года);

- прокурорских работников (проводится с 1 апреля 1993 го­да);

- судей Республики Беларусь (проводится с 1 мая 1995 го­да);

- работников государственной налоговой инспекции (прово­дится с 1 января 1996 года).

* Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам (проводится с 1 января 1998 года).

Операции по обязательному страхованию проводятся государс­твенными страховыми организациями. Государство гарантирует выпла­ту страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обя­зательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организа­цией.

Объектами страхования признаются собственность, жизнь, риск и другие объекты с какими связаны страховые интересы: имуществен­ные интересы юридических и физических лиц, а также личные неиму­щественные отношения физических лиц.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании.

Имущественный интерес выражается в получении стоимости заст­рахованного имущества.

Личный неимущественный интерес заключается в удержании стра­ховой суммы в результате наступления событий, обусловленных дого­вором страхования.

Статья 15. Понятие договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязан при наступлении страхового случая выплатить страховую компенсацию или страховую сумму страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязывается уплачивать страховые взносы в установленное время и исполнять другие условия договора.

Статья 17. Ключевые основы договора страхования.

Являются: объект страхования, размер страховой суммы, стра­ховых взносов и сроки их выплаты, перечень страховых случаев, время страхования, начало и окончание действия договора страхова­ния.

Договор страхования вступает в силу с момента выплаты перво­начального страхового взноса.

Статья 19. Договор страхования объекта, связанного с личными неимущественными интересами.

При договоре страхования объекта, связанного с личными неи­мущественными интересами, страховщик обязывается при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу кото­рого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть стра­ховой суммы) независимо от сумм, что принадлежат им по социально­му страхованию, социальному обеспечению и в порядке покрытия вре­да, а страхователь обязывается вносить установленные договором страховые взносы.