Страхование от пожаров

* Для сведения: страховой рынок Германии способен покрыть своими гарантиями 46% .национального богатства страны.

Привлекательность накопительных видов может быть обусловлена только совокупностью факторов: доход от его проведения должен быть сравним с доходом страхователя от банковских депозитов, вдобавок, га­рантированное обеспечение страховой защитой.

Страхование жизни и пенсий наиболее популярны в развитых странах именно по причине долгосрочного характера. Можно смело утверждать, что жизнь и здо­ровье могут стоить дороже, чем имущество, только в странах с процветающей экономикой. К тому же нако­пительные виды страхования обладают рядом преиму­ществ перед рисковыми. С одной стороны — выше на­дежность, поскольку риск более поддается просчету и более предсказуем, с другой — такая форма страхо­вания, по сути, является формой инвестирования (страхователю по окончании срока действия договора выплачивается вся сумма уплаченной им премии, уве­личенной на определенный процент).

Белорусские полисы страхования инвестиций также соответствуют международным стандартам, но отсут­ствие у наших компаний достаточного опыта заставляет их прибегать при разработке условий страхования к помощи иностранных партнеров. Помимо того, что эта помощь должна быть оплачена, иностранные инвесторы требуют, чтобы большая часть рисков была перестрахована белорусской стороной в какой-либо известной ком­пании. В противном случае они размещают свои риски за пределами нашего государства самостоятельно.

В целом для становления белорусского страхового рынка республики характерно наличие ряда проблем:

q недостаточная финансовая надежность страховых организаций, что обусловлено, в первую очередь, невысокими требованиями к минимальному разме­ру уставного фонда;

q невысокий уровень конкуренции, о чем свидетель­ствует превышение объема премий, полученных компаниями, над их выплатами клиентам;

q однобокость структуры рынка, основную долю ко­торого занимает рисковое страхование (в наиболь­шей степени — имущественное), по отношению к накопительному страхованию;

q низкая эффективность инвестиционной деятельности страховых организаций по причине неблагоприятно­го инвестиционного климата в республике в целом. Вследствие этого некоторые страховщики нарушают указания Комстрахнадзора по лимитам инвестиро­вания в одно направление (ценные бумаги или не­движимость) и в один объект, что приводит к необес­печенности финансовых активов наличием денежных средств на счетах в банках и в инвестициях;

q неустойчивое финансовое состояние многих страхов­щиков. Они испытывают острый недостаток финансо­вых ресурсов, пополнить которые практически очень сложно, учитывая состояние экономики страны в целом;

q затруднения в перестраховании крупных рисков, как на внутреннем, так и внешнем рынке. В Белару­си нет ни одной страховой компании, способной принять на себя крупные риски, например, страхование инвестиций западного капитала на миллионы долларов в экономику республики;

q невысокая емкость национального страхового рын­ка, несмотря на постоянный рост совокупной суммы страховой премии, собранной страховщиками рес­публики;

q непрофессионализм руководителей страховых организаций и низкий уровень экономической ра­боты, которые приводят к банкротству страховщи­ков, жалобам и недоверию к ним страхователям, падению престижа всей страховой системы в це­лом;

q несовершенство законодательной базы и, прежде всего, по обязательным видам страхования. Серь­езной проблемой для страховщиков является и то, что в действующем законе не отражено разделе­ние видов страхования на рисковые и накопитель­ные, а продажа таких страховых продуктов иност­ранных компаний, как 'Зеленая карта* находится практически вне закона.

Основными направлениями инвестирования страховых резервов в республике являются: государственные ценные бумаги субъектов хо­зяйствования и недвижимость. В государственные казначейские обя­зательства инвестировано 77,6 млрд. рублей. Однако финансовое положение многих страховщиков продолжает оставаться сложным.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с половины 19 столетия. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта, который должен был увеличить число опасных случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета Times в 1848 году отмечала: "Железнодорожные несчастия случаются почти ежед­невно, заканчиваются они потерей того или иного орга­на тела, часто — жизни". Первая компания страхова­ния от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 году под именем Railway Passengers Company. А уже в 1850 году новое страховое обще­ство Accidental Death Insurance Company осуществля­ло страхование от всяких телесных повреждений, выз­ванных, какой бы то ни было причиной. Оно установи­ло дифференцированную страховую премию в зависи­мости от страхового события (смерть либо временная неспособность к труду) и таким образом разграничило личное страхование на страхование жизни (данный вид был широко известен и ранее) и страхование от несча­стных случаев. Впоследствии компания опубликовала табель вознаграждения при потере того или иного чле­на, например, 260 фунтов стерлингов за потерю обоих глаз или обеих ног, 100 фунтов стерлингов за потерю одного глаза или одной ноги и т. д. (при размере страхо­вой премии порядка 3 — 4 фунтов стерлингов). Но наи­более интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 году нормативного акта о гражданской ответственнос­ти предпринимателей. За последующие 15 лет возник­ло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхованием жизни и огневым страхованием. Рабочее законодательство, возложившее гражданскую ответ­ственность на предпринимателей за последствия не­счастного случая на производстве, сыграло большую роль в развитии данного вида страхования и в других государствах. Коллективное страхование рабочих ста­ло для предпринимателей неизбежным.

В Германии страхование от несчастных случаев ве­дет свое начало с 50-х годов 19 века, когда некоторые общества страхования жизни занялись им как побоч­ной отраслью. Толчком стало принятие закона о граж­данской ответственности 1871 года, после чего возник­ли четыре взаимных и три акционерных общества стра­хования от несчастных случаев. Параллельно с кол­лективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.

В России катализатором личного страхования по­служил Закон *О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленнос­ти, принятый 2 июня 1903 года. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позже — единоличное страхование от несчастных слу­чаев при посредстве акционерных обществ.