Страхование от пожаров

Страхователь при заключении такого договора страхования име­ет право назначить любое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти. Полученная этим лицом страховая сумма не входит в наследуемое имущество.

Время действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее 3-х лет.

Статья 20. Договор страхования объекта, связанного с иму­щественным интересом.

По договору страхования объектов, связанных с имущественным интересом страховщик обязывается за установленную плату (страхо­вые взносы) при наступлении указанного в договоре страхового слу­чая покрыть полностью или частично страхователю понесенный ущерб, а также покрыть необходимые расходы, сделанные в целях уменьшения вреда, что подлежит возмещению в рамках страховой суммы.

Страхователь вправе после страхового случая заявить страхов­щику об отказе от имущества, с которым связан страховой интерес, и получить полную сумму страховой компенсации.

Статья 21. Отказ в выплате страховой суммы или страховой компенсации.

Не подлежит выплате страхователю страховая сумма, если слу­чай произошел в результате:

- умышленных действий страхователя, направленных на наступ­ление страхового случая, исключая действия, происшедшие в состоя­нии крайней необходимости или необходимой обороны;

- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их результатов, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения иму­щества по распоряжению военных или гражданских властей;

- прямых или косвенных последствий атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием радиоактивных материалов.

Введение в действие законов, принятых после заключения дого­воров страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сооб­щил известные ему сведения и скрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил своевременно, имея для этого возможность, страховщику о наступлении страхового случая или создал препятс­твия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера вреда;

- допустил грубое нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных жидкостей и предметов.

Решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком в письменном виде уведомляется страхователь.

В случае смерти страхователя, который заключил договор стра­хования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, ко­торое приняло это имущество по наследству.

Сущность страхования раскрывается через содер­жание тех общественных отношений, которые возника­ют в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая кате­гория, выполняющая свойственные ей функции и находя­щаяся в подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наря­ду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отноше­ний по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), упла­чиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и воз­мещения убытков при наступлении страховых случа­ев. Страхование является одним из методов формирова­ния и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками

страхования и возмещении ущерба только плательщи­кам страховых взносов. Данный метод получил назва­ние "страховой метод".

Помимо него, существуют и другие методы форми­рования и использования фондов, которые по своей экономической сущности выполняют функции страхо­вых фондов. Эти методы могут быть централизованны­ми и децентрализованными.

Централизованный метод связан с прямым законо­дательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных фи­нансовых резервных и, в том числе, страховых фондов. Централизованным методом формируются, в частно­сти, резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. В страховании также применяется централизованный метод. Как правило, это происходит в случае форми­рования государством страховых фондов как фондов социальной поддержки за счет обязательных платежей физических и юридических лиц. Необходимость в таких фондах очевидна, так как возможности государства в оказании социальной помощи весьма ограниченны, а в условиях рыночной экономики государство и не .ста­вит цели всесторонней опеки своих граждан. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии опреде­ленных предпосылок. К примеру, целевой внебюджет­ный «Фонд социальной защиты населения» своей глав­ной задачей имеет финансирование расходов по вып­лате государственных пенсий, пособий и других соци­альных выплат в соответствии с законодательством Республики Беларусь о социальном страховании.

Децентрализованный метод заключается в создании страховых фондов самими хозяйствующими субъектами (в первую очередь объединениями и предприятиями сферы материального производства, а также в сельс­ком хозяйстве) для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков. Создание таких фондов осуществляется предприятиями в добровольном поряд­ке, но иногда — и обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страхо­вые) фонды должны образовывать кредитные учрежде­ния всех форм собственности. Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На отношения подобного рода, как и на отношения по го­сударственному социальному страхованию, нормы За­кона "О страховании* не распространяются. Для ком­пенсации ущерба страховые фонды могут создаваться и самими гражданами в индивидуальном порядке в виде личных накоплений. Однако в ситуации возникновения ущерба, связанного с крупными рисками, таких накоп­лений часто не хватает.

Самый надежный способ компенсации ущерба — это участие юридических и физических лиц в страхо­вых фондах, создаваемых специализированными стра­ховыми организациями (страховщиками) методом страхования. Сформированный страховой фонд ста­новится, по сути, системой запасных и резервных фон­дов, источниками которых выступают соответствую­щие элементы, входящие в страховые тарифы, а также часть прибыли страховой организации.

Тем не менее объективные условия использования именно страхового метода для защиты от непредвиден­ных неблагоприятных событий проявляются в полной мере лишь тогда, когда государство лишено возможнос­ти широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйствующих субъектов. Имущественная обособлен­ность хозяйствующих субъектов есть объективное усло­вие страховой защиты с помощью метода страхования.