Страхование от пожаров

По своему материальному содержанию страхо­вание представляет собой целевые денежные (мате­риальные) фонды, необходимые для покрытия непред­виденных нужд общества и его членов.

В страховании участвуют как юридические, так и физические лица, и для реализации экономических страховых отношений на практике они должны стать страховыми правоотношениями. Это становится воз­можным при наличии страхового права, то есть сово­купности норм поведения участников страховых пра­воотношений, установленных государством.

Правоотношения, связанные с проведением страхо­вания, можно разделить на две группы. В первую входят правоотношения, регулирующие собственно страхова­ние, то есть процесс мобилизации, распределения и использования страхового фонда. Во вторую — право­отношения, регулирующие организацию страхового дела, то есть финансово-хозяйственную деятельность страховщиков, их взаимосвязь с бюджетом, банками, органами государственного управления и др.

И та, и другая группа правоотношений регулирует­ся нормами нескольких отраслей права, в частности гражданского и финансового.

Гражданское право регулирует договорные отно­шения между страховщиками, страхователями, по­средниками (страховыми агентами и страховыми бро­керами) и другими организациями.

Финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных предписаниях. Финансовые правоотношения складываются между:

Ø Государством (в лице правительства) и Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь по поводу организации госу­дарственного надзора за страховой деятельностью;

Ø Комитетом по страховому надзору при Министер­стве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу организации и лицензи­рования страховой деятельности;

Ø Комитетом по страховому надзору при Министер­стве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу порядка инвестирования свободных финансовых ресурсов последних, создания ими страховых резервов по накопительным и рисковым видам страхования, соответствия норма­тивного размера соотношения активов страховщи­ка принятым страховым обязательствам и пр.;

Ø Комитетом по страховому надзору при Министер­стве финансов Республики Беларусь и страховыми брокерами по поводу лицензирования и организа­ции деятельности страховых брокеров;

Ø Правительством и Белорусской государственной страховой организацией по поводу обязательного страхования;

Ø Государством (в качестве страховщика) и отдельны­ми категориями граждан по поводу обязательного государственного страхования и др. Все сказанное выше позволяет рассматривать стра­хование не только как экономическую, но и как юриди­ческую категорию. Как юридическая категория стра­хование выступает формой обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте.

Реализация обязательств осуществляется через си­стему финансовой компенсации в случае неблагопри­ятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату небольших денежных сумм (страхо­вых премий), из которых формируется страховой фонд. Средства этого фонда вкладываются уполномоченным на то лицом (страховщиком) в приносящие доход акти­вы, и в этом аспекте страхование является видом предпринимательской деятельности.

Институт страхования представляет собой, с одной стороны, особую группу экономических отношений между физическими и юридическими лицами. А с другой стороны — определенную группу организационных структур, специализирующихся на предоставлении страховых услуг. Финансово-хозяйственная деятель­ность страховой организации должна организовывать­ся таким образом, чтобы приносить прибыль, и в этом контексте институт страхования выступает элементом рыночных отношений таким же, как кредит, товар и т. д.

Страхованию как самостоятельному звену финан­совой системы соответственно присущи основные функции категории финансов, а именно: распредели­тельная и контрольная. Но с учетом специфики стра­хования распределительная функция трансформиру­ется и проявляется в виде ряда функций: предупреди­тельной, восстановительной и сберегательной.

Предупредительная функция страхования заключа­ется в проведении страховой организацией широкого спектра профилактических (превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска. Предотвратить по­тери означает уберечь себя от случайности. Страхова­ние и предупреждение представляют собой два различ­ных регулятора одного и того же процесса, поэтому в современной практике страховой деятельности приня­то их сочетать. Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том числе:

· системы страховых санкций (не возмещение убыт­ков, происшедших по вине страхователя и др.);

· системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых слу­чаев;

· разъяснительной и пропагандистской деятельности;

· различного рода организационно-технических ме­роприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются дру­гими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий могут проводиться строительство, обустройство дорог, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб;

· технических страховых мероприятий (выработка ус­ловий страхования, установление франшизы*, ис­ключений из правил страхования, объективная оцен­ка риска, классификация причин ущерба и т. п.);

· анализа причин возникновения ущербов;

· мер по обеспечению сохранности имущества;

· регрессной деятельности.

*Франшиза — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышаю­щих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: услов­ная и безусловная. При безусловной, страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10% . Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возме­щенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данно­го процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении — процент во внимание не прини­мается и убыток возмещается полностью.

Статьей 33 Закона "О страховании" страховым организациям, проводящим операции по обязательно­му страхованию, предписано образовывать фонд предупредительных мероприятий из своих доходов по этим видам страхования (до определения налогооблагаемой базы). Данный фонд должен иметь строго целе­вое назначение и использоваться для финансирова­ния конкретных мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, падежом скота, гибелью и по­вреждением сельскохозяйственных культур, предуп­реждению дорожно-транспортных происшествий. Раз­мер отчислений в данный фонд и порядок его использования определяется Советом Министров Республи­ки Беларусь.